18 July 2011
franc-elvetian

Ce trebuie să faci şi ce trebuie să nu faci dacă ai credit în franci elveţieni

“Știi ce fac elveţienii cu francii tăi?”

În doar patru ani, paritatea dintre leu şi francul elveţian s-a dublat. De la un minimum de 1,8 lei, francul a ajuns să coste acum 3,6 lei. Tot cu 100% au crescut şi ratele celor care s-au împrumutat atunci, iar diferenţa de dobândă şi deprecierea leului şi faţă de euro nu “compensează” decât o parte din pierdere.

Eşti supărat că ţi-a crescut rata la creditul în franci elveţieni? La fel sunt şi mulţi dintre elveţieni. Exportatorii se plâng de scăderea încasărilor, băncile trebuie să dea afară mii de angajaţi pentru a rămâne pe profit iar dobânzile sunt pe punctul de-a trece pe minus.

Există însă şi elveţieni fericiţi. De exemplu, cei care lucrează în străinătate. De exemplu, un angajat trimis în 2007 să muncească în străinătate pentru un salariu de 10.000 de franci.

În Uniunea Europeană, îşi schimba banii atunci pentru 6.000 de euro. Acum ia 8700, deci o creştere de aproape 50%.

În SUA, primea 7.700 de dolari. Acum are 12.300, adică i-a crescut salariul cu 60%.

În România lua 18.000 de lei. Acum, veniturile lui s-au dublat la 36.000 de lei.

Totuşi, până şi elveţienii care muncesc în străinătate sunt relativ puţini raportat la populaţia totală şi nu pot compensa pierderile celor care au rămas acasă. Însă companiile pot. După doi ani de suferinţe, firmele elveţiene au descoperit că există şi părţi bune ale unei monede apreciate – pot cumpăra mult mai ieftin companii străine, scrie WSJ.

Cel mai recent exemplu este achiziţia companiei americane Arch Chemicals de către elveţienii de la Lonza Group AG, pentru 1,2 miliarde de dolari. Achiziţia i-a costat pe elveţieni doar un miliard de franci. La cursul de acum patru ani, ar fi plătit 1,6 miliarde.

De acum, există două scenarii:

Fie francul îşi reia deprecierea, închizând fereastra de oportunitate pentru achiziţii, spre bucuria împrumutaţilor din România, Ungaria sau Polonia.

Fie continuă să se aprecieze, caz în care companiile elveţiene vor cumpăra atât de multe companii străine încât la un moment dat vor prefera să se mute de tot.

Cea din urmă pare o situaţie în care ambele părţi câştigă: noi cu munca, ei cu capitalul.

standard.ro

Ce-i de făcut pentru cei care au credite?

Nu e momentul pentru refinanţare în cazul celor care încă pot suporta fără mari eforturi nivelul ratei. Deprecierea de până acum este inclusă în credit, prin urmare o conversie de monedă n-ar face decât să consolideze pierderea. S-ar adăuga, probabil, comisioanele de refinanţare şi dobânzile mai mari aferente creditelor în lei şi euro. Francul este la minimum istoric, deci spaţiul potenţial de apreciere este mult mai mic decât cel de depreciere.
Totuşi, o apreciere a francului în continuare nu este complet exclusă. Din acest motiv, cei care încă pot suporta ratele dar se tem că o paritate cu euro i-ar ruina rapid, pot lua în calcul şi varianta refinanţării.

Da, există şi varianta rescadenţării. Cea mai bună situaţie este cea în care banca este de acord să accepte pentru o vreme doar plata dobânzii, integral sau chiar parţial. În cazula acesta, împrumutatul ajunge să plătească o sumă totală mai mare dar scapă de efortul pe termen scurt.

COMENTARII[VEZI INTERFAŢA TEXT]
COMENTARII[VEZI INTERFAŢA FACEBOOK]
  • Liliana Stefanescu18 July 2011

    Si tot n-am inteles , scuze , ce trbuie sa fac.

    Am un credit urias in franci, luat in 2007, rata s-a dublat, ba ceva peste, caz in care chiar si o parere de la oameni mult mai educati financiar decat mine, mi-ar prinde bine.

    Cu mii si mii de multumiri anticipate,

    Liliana.

  • Dacă încă mai suportaţi rata, aşteptaţi şi evitaţi refinanţarea. Dacă nu, vorbiţi cu banca pentru o reeşalonare.

  • Sau fa-ti bagajul si muta-te cu chirie. Sigur e mult mai mica decat rata care te inrobeste in urmatorii 25-30 de ani probabil.

    Vorbesc din experienta.

  • ok, Lucian

    si ce trebuie sa facem daca avem credite in euro?

  • @Oana

    Acelasi lucru ca ceea ce a zis LD despre credite in CHF. Cum se zice in engleza, "the damage is done", e prea tarziu de trecut de la CHF sau EUR la credite in RON. Numai daca Romania ar intra intr-un colaps total economic ar mai fi bine de trecut acum in RON, dar in cazul ala probabil ca ai avea probleme mult mai mari decat creditul. Imi amintesc de povestea War of the Worlds de H.G. Wells in care invadau martienii pamantul, si o batranica intreba ce consecinte ar avea asta asupra pensiei dansei private investita in bursa…

    Daca Romania ar avea legea falimentului personal cum este in SUA, ar fi cazuri in care ar fi recomandabil defaultul. Se pare ca in Romania nu e scapare pentru oamenii cu credite (decat pentru oamenii care vor sa dispara de pe radar si sa lucreze la negru restul vietii lor).

  • Doamna Liliana, nu-l ascultati pe Lucian pentru ca el e platit sa spuna aceste lucruri. :P

    Francul se poate aprecia inca de 2 3 ori ca pana acum, fara nici o problema. Economia elvetiana sta mult mai bine decat altele (vacile nu au nevoie de subventii), au un sistem politic descentralizat (*care mai si functioneaza oarecum / fiecare canton isi stabileste impozitele de unul singur, uneori poti negocia cu ei sa nu le dai nimic din ce castigi in alta parte), armata e obligatorie, n-au probleme cu multiculturalismul pentru ca si-au rezolvat de multa vreme genul asta de dileme existentiale (ai bani – esti ok. N-ai bani – nu esti), si nu in ultimul rand: NU SUNT IN UE. Adica nu au nevoie de indicatii pretioase.

    Sunt sigur ca se lupta de 2-3 ani sa-si devalorizeze cat mai mult moneda insa tare imi e ca nu au cum – geopolitic sunt o tara aproape imposibil de invadat / foarte usor de aparat (cand ai avioane ok), si in curand, vor fi rezervorul de energie al europei prin statiile de pompaj uriase ce se construiesc acum, ce vor stoca toata energia intermitenta produsa de regenerabile (doar pentru a o vinde de 5 ori mai scump).

    Asa ca, treceti pe euroiul socialist cat mai repede chiar daca el se va aprecia putin din cauza varfurilor de plati si crizei de lichiditate ce va veni in 2 3 luni. Pe termen lung datoriile ar trebui tinute intr-o moneda fara viitor. Iar euro, nu are viitor.

    :)

  • @John Galt

    Nu vad cum ar putea CHF sa se aprecieze de 2-3x fata de EUR, ca doar nu o sa paraseasca Germania Euro si sa dea controlul BCE grecilor. Chiar daca ar pleca nemtii, majoritatea tarilor din UE vor o moneda relativ puternica, si nu vor lasa EUR sa se deprecieze mult, nici daca consecinta este falimentul Greciei si/sau Irlandei. Ar fi nevoie de un scenariu apocaliptic pentru o schimbare mai drastica. Daca vine apocalipsa, atunci e bine de investit in arme automate si amunitie, si sa nu piarda timpul cu mutarea creditelor dintr-o valuta in alta.

    Daca nu vine apocalipsa, atunci e bine de strans centura, si pentru cei care nu isi pot plati rapid creditele, sa le tina unde e dobanda mai mica. RON-ul poate sa mai piarda ceva valoare fata de EUR/CHF, poate suficient cat sa merite un credit cu o dobanda de pana la 2% mai mult pe an, daca creditul urmeaza sa mai fie tinut 4-5 ani (ca mai sunt si taxe si comisioane de refinantare). Daca cineva crede ca Mugurel va lua lectii de la Mugabe si va supra-tura tiparnita de bani, atunci cei cu credite in RON vor scapa mai usor, dar eu nu prea cred ca se va ajunge la asta.

    Cum zic englezii, http://en.wiktionary.org/wiki/in_for_a_penny,_in_… Daca economia Europei si Romaniei se va redresa cat de cat, atunci e mai bine de tinut creditele cum sunt acum (cu dobanzi mici), ca RON-ul probabil ca nu se va mai deprecia mult. Daca intram intr-o Mare Depresie care sa dureze peste un deceniu, atunci oamenii cu credite mari (care deja isi platesc jumate din salariu in rate) vor ajunge faliti oricum, asa ca nu mai conteaza.

  • Ne-am ars rau cu francii astia !!!

  • E interesant ca francul si aurul au cam mers mana in mana din 2008 incoace.Daca prognoza de crestere pe aur e de 25% in USD in 12 luni de ce nu ar fi si francul mai mare cu 25% ?Adica undeva la valoare lirei dupa care pprobabil peste aceasta .Nu e un scenariu posibil?Problema celor cu rate in CHF nu e rata cat e scaderea valorii garantiei imobiliare la jumatate sau chiar mai jos.

  • chirvase19 July 2011

    un exemplu: parintii mei au luat un credit in franci elvetieni. acum s-au refinantat in lei. ca urmare, platesc o rata lunara mai mica cu 15% pe aceasi perioada a creditului si sunt pusi la adapost de o eventuala continuare a aprecierii francului.

    paguba a fost facuta, dar macar ceva s-a mai putut remedia. in plus, confortul psihic de a avea rata in aceasi moneda ca venitul este imens.

  • Apropo mai exista derivate pe franc la Sibex?

  • Si eu am un credit de nevoi personale in franci elvetieni, dar, spre bucuria mea, cu scadenta in octombrie anul viitor. Abia astept sa scap de el. Am si un credit ipotecar, dar in lei la o dobanda calculata cu Robor 6M, care scade incontinuu de mai bine de 1 an. Daca pana de curand urmaream la BNR cota Roborului, acum ma uit doar la cursul leu-franc…si ma ingrozesc. Nici nu vreau sa ma gandesc la cei ce au luat credit sume mari in franci pe perioada indelungata.

  • Il refinantezi in euro, sau in dolari! Sau, ma rog, cu anumite retineri in lei.

  • Il refinantezi in euro, sau in dolari!

    Clar, momentul ideal pentru o refinantare este atunci cand moneda creditului origininal a ajuns la maxime istorice. CHF only goes up !

    Stie cineva de unde iau si eu un credit in CHF ? :D

  • Clar, daca a atins "maxime istorice" e musai ca … nu mai creste! " :D

    Momentul ideal pentru o refinantare (ca despre asta era vorba in propozitie) e … cand nu mai poti duce "rata respectiva" (si asta se intampla de obicei cand moneda in care te-ai imprumutat atinge niste "maxime"). Altfel, amanarea refinantarii s-ar putea solva cu intrarea in incapacitate de plata asteptand scaderea.

  • Multumesc tuturor pentru sfaturi,insa, dincolo de glumitele pe care, sincer nu le inteleg , situatia sta cam asa:

    1.Sa fie facuta conversia in euro sau alta moneda,inseamna sa fii imprumutat la momentul actual mai mult decat ai fost la cel initial(datorita cresterii valorii francului);

    2.Sa fac refinantare printr-o alta banca,exclus, din cauza scaderii mai mult de 50% a imobilului garantat;

    V-as fi sincer recunoscatoare,daca mi-ati putea da un sfat,fara ca cineva sa aiba pretentia ca le stie pe toate.

    In acest moment,toti le stim, insa,situatia mea familiala nu-mi permitea sa am o casa de la parinti(ambii fiind decedati),asa ca daca pentru ca am facut un credit intr-o moneda in care,sincer,totii aveau incredere,datorita parcursului destul de stabil,si nu intr-un an sau doi,ci cam de 10 ani ,sunt un virusat al societatii,ma inclin si astept decapitarea de la oameni care azi practic" intuiau criza si probabil ca detine si solutia rezolvarii ei."

    Cu mii si mii de multumiri,

    Liliana.

  • Sfaturile lui Lucian sunt pertinente. Fugi de refinantarea ca de dracu, exceptand cazul extrem de improbabil cand te poti refinanta tot in CHF la o dobanda mai mica. Nu te panichezi, rata va scadea in 6 luni – un an – doi, trebuie doar sa rezisti pe baricade.

    Daca iti ajunge cutitul la os, il suni pe nenea de la banca si-i zici, asa, in doi peri: "stii ceva, eu m-am saturat de creditul asta, ia veniti voi si dati-ma afara din casa daca sunteti ciumeci". Nenea de la banca stie ca in acest momentscoate cam jumatate din cat facea proprietatea cand ai luat-o, si asta in euro, plus aprecierea CHF, plus cheltuielile de executare si evacuare. Deci va ramane cu o mare gaura, si asta o sa-l faca foarte flexibil. Daca se tine batzos nu platesti cateva luni rata, si-l suni din nou, tot in doi peri (in afara de penalitati nu au ce sa-ti faca in primele 3 luni de neplata). Cand se fragezeste ii ceri sa te pasuiasca cateva luni, sa te lase sa platesti doar dobanda, sau sa faci o reesalonare pe o durata mai mare.

    Momentul ideal pentru o refinantare e … cand nu mai poti duce

    Ba ala e cel mai prost moment dintre toate, ca esti presat sa accepti conditii defavorabile.

  • Isailă Brătfălean21 July 2011

    Io am o ciudă mare pe elveţieni, că am vrut odată să îmi cumpăr un cârnaţ, nu aveam decât euro şi vânzătorul impertinent mi-a oferit un curs 1/1. Acuma, cinstit vorbind, un vânzător de caş (probabil retoroman) m-a auzit vorbind româneşte şi mi-a dat să gust o felioară foarte subţire, cred că de vreo 20 de euro.

    Cred că Elveţia financiară stă „în vârful lanţului trofic” (adică dă cu împrumut la alţii care dau cu împrumut…), dar mai sunt şi alţii mai deştepţi şi propaganda aia cu echivalenţa franci=aur mă face să cred că treaba li s-a împuţit rău de tot. Francul este prea mare pentru o ţară atât de mică. Și dacă tot vrem disciplină germană în Europa, atunci să începem cu Elveţia. Adică, dacă tot umflă francul s-ar putea să crape. Nu ar fi bai, dacă nu ar fi gol pe dinănuntru. Adică, schweitzer.

  • "stii ceva, eu m-am saturat de creditul asta, ia veniti voi si dati-ma afara din casa daca sunteti ciumeci"

    In acest caz nu numai ca vei fi data afara din casa (care oricum nu era a ta, banca e posesoara unui contract de chirie "beton-armat" pe 20-30 de ani … pentru ea), dar vei ramane, in continuare, si datoare la banca pentru diferenta de bani dintre suma pe care o mai ai de platit minus suma cu care banca poate vinde acum locuinta ta. Cu alte cuvinte te vei transforma intr-o "paria". A, daca iti poti asuma riscul asta, sigur, fara probleme, asta poate fi "o cale" : da-le teapa! Teapa e "solutia universala". Banuiesc insa ca, in cazul tau, riscul asta e inacceptabil.

    Bineinteles, ar fi si varianta reesalonarii/scutirea de plata principalului pentru o perioada, dar aici trebuie indeplinite 2 conditii: acceptul bancii (nu e imposibil, cu conditia sa nu procedezi cum te invata alde @punk sa nu platesti cateva luni rata) si, a 2-a conditie, e ca, in cazul scutirii, dupa ce trece perioada, sa fii sigura ca poti sa achiti in continuare.

    Sorry, practic dupa ce singura ti-ai legat un bolovan de picior acum esti nevoita sa inoti.

    P.S. Ar mai fi o solutie, sa incerci sa pasezi "castana" unuia ce se califica pentru "prima casa".

  • Esential in strategia de intimidare pe care am propus-o este sa fii underwatter, adica diferenta dintre valoarea de piata a proprietatii si principal sa fie negativa, si tu sa nu fi venit cu un avans mare. Consieri ca ai platit o chirie ceva mai consistenta in ultimii ani, si-ti vezi de viata. Nu trebuie sa faci efectiv asta, trebuie doar sa-i convingi pe cei de la banca ca iei in considerare aceasta varianta. Elemente pe care le poti aminti ca sa fi mai credibila:

    - chiar daca contractul de credit e titlu executoriu, procedura de executare silita e extrem de anevoioasa cu multiple cai de recurs in instanta si se poate prelungi ani de zile – timp in care stai cu chirie zero

    - chiar daca casa face X euro pe piata in momentul asta, o casa in litigiu care nu poate fi vizionata nu face nici X/2, deci gaura e si mai mare

    - chiar dupa ce obti hotararea definitva a instantei asupra executarii silite, evacuarea efectiva e o problema distincta, cu propriile cai de atac (*)

    - le spui ca nu mai ai venituri la alb, si ca nu au ce sa-ti popreasca

    - le spui ca ai auzit de legiferarea in Romania a falimentului personal, de care intentionezi sa te folosesti

    - le spui ca astepti expirarea termenului de 5 ani pentru care esti inscrisa in biroul de credit, dupa care iti vei face alt credit la alta banca

    - simpla amenintare cu neplata e extrem de eficienta, dupa 3 luni de neplata banca e obligata sa constituie provizioane pe intreaga suma, deci pierdere dubla: banii imprumutati tie sunt blocati, si provizioanele pe aceeasi suma sunt in contul BNR

    Ideea esentiala e ca gaura e deomcadata a lor nu a ta, si trebuie sa stie ca tu stii asta, si sa-i santajezi fara rusine sa-si asume o parte din ea. Au riscat, trebuie sa suporte costurile. Nu e nimic necinstit in a proceda asa, si ei exploateaza la maxim cadrul legislativ si complicitatea cu guvernul pentru a scoate untul din tine.

    (*) Cunosc pe cineva care a fost in situatia asta (proprietatea ii este ocupata abuziv); a ajuns cu executorul judecatoresc la poarta individului, ala a inchis usa si i-a gonit cu furca si sticle. Politia se uita si zicea ca nu poate sa violeze domiciliul. Intre timp ocupantul abuziv a mai deschis o actiune in instanta care 10 ani mai tarziu continua; stay tuned.

  • E o veche zicala americana, care lui Trump ii place sa o tot repete cand da faliment si le da cu tifla creditorilor:

    “If you owe the bank thousands (a small amount), then you have a problem. If you owe the bank millions (a large amount), then the bank has a problem.”

    Nu stiu situatia din Romania, dar se pare ca se aplica si la creditele ipotecare, pentru ca bancile chiar au o problema sa marcheze aceste pierderi, si atunci prefera sa pretinda ca e vorba de doar o mica intarziere ce va fi rectificata. In Florida sunt cazuri in care oameni care nu mai pot (sau nu mai vor) sa plateasca rate la case "underwater" stau de 2 ani cu "chirie zero". Situatia lor e mai de inteles din punct de vedere moral decat cea a unui individ ca Trump (care daca chiar ar fi fost falit nu si-ar fi revenit asa usor); si legal contractul de ipoteca prevede exact ce masuri banca poate lua in caz ca nu se mai fac plati. Asa ca e decizia bancii daca vrea sa re-esaloneze creditul (si sa scada dobanda etc), sau daca prefera sa se spele pe cap cu o casa "underwater"

  • "simpla amenintare cu neplata e extrem de eficienta, dupa 3 luni de neplata banca e obligata sa constituie provizioane pe intreaga suma, deci pierdere dubla: banii imprumutati tie sunt blocati, si provizioanele pe aceeasi suma sunt in contul BNR"

    Nici o sansa: banca are deja o firma (care face parte din acelasi grup) de recuperare, "ii vinde" creanta (muta pierderea dintr-un buzunar in altul) si "si-a curatat bilantul" evitand si provizionarea.

    In rest, fara discutie ca procedura de executare silita a unei locuinte e deosebit de greoaie si poate dura destul de mult. Eu unul insa nu i-as dori nimanui sa treaca prin asa ceva (mai ales daca are familie, copii). Pentru indivizi asa … mai "freelancer" insa chiar poate fi o varianta.

    "le spui ca nu mai ai venituri la alb, si ca nu au ce sa-ti popreasca".

    Trebuie chiar sa nu ai venituri la alb si sa fii dispusa sa nu ai nici in viitor. In plus, inaintea popririi pe venituri sa face poprirea pe restul bunurilor.

    "In Florida sunt cazuri in care oameni care nu mai pot (sau nu mai vor) sa plateasca rate la case"

    D'asta legea falimentului personal nu face decat sa mareasca "hazardul moral". Cum se face distinctia intre a "nu mai dori" si a "nu mai putea"?

  • "a ajuns cu executorul judecatoresc la poarta individului, ala a inchis usa si i-a gonit cu furca si sticle."

    Era vadim tudor? :D :D

  • @ionut

    >> D’asta legea falimentului personal nu face decat sa mareasca “hazardul moral”. Cum se face distinctia intre a “nu mai dori” si a “nu mai putea”?

    Sunt mai multe feluri de faliment personal. In cel mai dur pentru individ, trebuie sa aiba un plan supravegheat ca sa plateasca o fractiune din venitul disponibil creditorilor (asta daca are venit disponibil, ca somerii sau majoritatea oamenilor care lucreaza sub calificarea lor doar ca sa nu moara de foame nu au venit, si atunci creditorii nu pot stoarce sange din piatra seaca). Deci nu e nici o nevoie ca americanii sa lucreze la negru, pentru ca cei care lucreaza la alb nu au ce sa ascunda, majoritatea de abia traiesc de la salariu la salariu.

    In alt tip de faliment se lichideaza doar bunurile individului pentru a satisface partial creditorii, si apoi individul scapa cu camasa de pe el (si cu pensia privata inviolabila :) ). Dar mare parte a americanilor sunt lefteri, vezi graficele din http://voices.washingtonpost.com/ezra-klein/2011/… : 40% lefteri de tot, iar daca pensia privata nu ar trebui socotita in caz de faliment, ar insemna ca 60% sunt practic lefteri. Asa ca de aia merge falimentul personal in SUA, ca oricum americanii sunt lefteri, pe cand in Romania bancile mai au si alte lucruri sa le execute cand cineva incearca sa scape de o casa underwater. Mai bine ca americanii, saraci dar liberi ca pasarea cerului (chiar daca multi ani vor fi nevoiti sa traiasca fara nici un credit). Acum s-au prins si bancile de asta, si nu mai dau credite chiar asa usor in general, in special ipotecare fara nici un avans, ca nu vor sa se trezeasca cu case in brate.

    Sunt oameni care abuzeaza de asta, chiar acum cateva saptamani am auzit de niste romani din SUA care au facut turul Europei si la intoarcere au declarat faliment. Smecheri, ce sa zic, dar de fapt este englezeasca zicala care se aplica si la faliment: http://en.wiktionary.org/wiki/in_for_a_penny,_in_

  • Va multumesc pentru toate sfaturile date, ma gandesc ca poate odata cu anuntul facut de liderii europeni in legatura cu salvarea Greciei si a celorlalte doua state, francul ar mai scadea, astfel incat sa nu fiu nevoita sa abandonez creditul.

    Poprire pe alte bunuri nu-mi pot face, pentru ca nu am ,astfel incat astept acum sa vad ce raspuns primesc, la cererea mea de a fi scutita de plata comisionului de administrare credit in valoare de 50 CHF.

    Poate totusi il pot duce pana la capat.

    NU MAI AM DECAT 29 ANI DE PLATA>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>

    Mii de multumiri,

    Liliana.

  • E un moment de piata extrem de delicat pentru ei si trebuie speculat la maxim. Au un varf de credite neperformante, un varf al CDS-urilor pentru Romania, si un minim al apetitului strainilor pentru trimis bani in tari bananiere. Ca sa faca jmecheria contabila explicata de ionut trebuie sa aiba acei euro, si foarte multe banci mici sunt profund decapitalizate.

    Cateva zeci de persone ca Liliana pot face diferenta intre continuarea activitatii in Romania si lichidarea locurilor lor de munca, deci trag cu dintii de orice client in situatie dificila.

    Apropos, daca ei pot cesiona creditul recuperatorilor, ce-ar fi daca si clientul la randul sau cesioneaza creditul unui boschetar ? Garantia va fi executata, dar macar scapi de urmarirea pe viata. Faliment personal in stil balcanic :D

  • Pentru Liliana:

    Incearca operatiuni de headging pe piata Forex

    (daca esti ferm convinsa ca CHF se va aprecia in raport cu EURO,atunci vinde perechea valutara EUR/CHF.Ceea ce vei pierde la rata,vei castiga la vanzarea perechii valutare.ATENTIE!Daca nu faci tranzactia atunci cand trebuie,e posibil sa pierzi atat la rata cat si la operatiunea de pe piata Forex).

  • " Ca sa faca jmecheria contabila explicata de ionut trebuie sa aiba acei euro"

    Nu trebuie sa-i aiba pe toti, creantele se vand/cumpara cu 10 maxim 15% din valoarea de recuperat.

    "Apropos, daca ei pot cesiona creditul recuperatorilor, ce-ar fi daca si clientul la randul sau cesioneaza creditul unui boschetar ?"

    Prin contract nu poate decat daca are acceptul bancii. In schimb banca da, poate, pen' ca, daca imprumutatul nu-si da acceptul, e liber sa plateasca anticipat :D

  • pt Liliana ,

    Nu sunt specialist dar ce as face eu iti voi spune.Daca nu esti indatorata la maximul permis si mai ai spatiu de indatorare fara sa afectezi prea mult calitatea vietii ,ai putea lua un alt imprumut echivalent cu suma ratelor pe doi sau trei ani in lei pe care sa-i pui apoi in depozit CHF/LEI in proportie 60/40 % si asa vei fi protejata un pic mai mult pe trei ani

  • Nu trebuie sa-i aiba pe toti, creantele se vand/cumpara cu 10 maxim 15% din valoarea de recuperat.

    Pai asta e exact ce incearca sa evite, asumarea pierderii si rezultate financiare slabe. Daca in locul unui activ de 100.000CHF (contractul de credit) raman cu 15.000 CHF cash aia se cheama pierdere, scaderea actiunilor grupului, taieri de bonusuri si salarii, concedieri; BNR cere provizioane tocmai pentru a se asigura ca banca isi asuma aceste pierderi.

    Curatarea contabilitatii se face cumparand activul la valoarea sa nominala, iar banii obtinuti sunt folositi pentru a credita circular chiar vehicolul financiar care le cumpara . Pentru ca acesta isi plateste ratele la timp, banca si-a micsorat pe hartie expunerea fata de imobiliare neperformante in RO, si a castigat un activ "solid" si fara probleme, un credit catre un IMM. Daca convingi statul de origine sa preia acest "activ" pe motiv de "too big to fail" (ex: Maiden Lane LLC in US) atunci ti-ai castigat un bonus gras :)

    La 10-15% se vand credite negarantate cand banca decide ca e prea costisitor sa se ocupe de urmarire (procese, popriri etc.) si paseaza creditul catre firme specializate.

  • micul piroman20 September 2011

    Ciudat!! Tare ciudat!! Observ ca nimeni, dar absolut NIMENI nu s-a gandit la cea mai profitabila solutie!!

    Daca veti asculta "House of fire" melodia lui Alice Cooper; veti realiza cat de simplu puteti scapa de datorii.

    Nu uitati!! Toate creditele ipotecare au o polita de asigurare!! :)) De fapt toate creditele sunt asigurate!!

    Nu va mai ramane decat sa va transformati in piromani, dar cu cap (- a trasnit-o domnle!! -ardeo-ar focu!! :)) )

    Mai greu este pentru cei ce stau la bloc, ca si mine; incerc sa gasesc o solutie dar nu reusesc. :((

    Sa dinamitez blocul nu merge;

    Sa il demolez…nici asa;

    Sa astept un cutremur devastator…s-ar putea sa nu vina;

    Asta cu; cutremurul e tare..ce-ar fi sa vina dupa ce achit apartamentul?? :)) sa-mi faca in ciuda!!

    Adica muncesc 25 de ani sa achit creditul; dupa care vine cutremurul imi cade tavanul in cap si sa dus draq si casa si viata!!

    Si uite asa am trait degeaba si nici nu a ramas ceva dupa mine!! Tare nu??!! :))

  • Chiar nu-i nimeni sa urmareasca situatia ?
    Fratilor suntem disperati,azi maine nu mai avem ce pune pe masa …..

  • Daca asa merg treburile…….Teapa lui Tepes…..este solutia…instrainate proprietatile, pe oameni de incredere numai formal…..si inrest sa-ti i-a ce nu ai….nu au ce -ti face:-)

  • sunt foarte disperat nu stiu ce voi face sper sa fie bn in viitor

  • si eu am am primit oferta de schimbare chf in eur – daca va tine refuzati prognozele precum si problemele secretului bancar in elvetia tind spre o normalizare a francului la valori ceva mai mici- schimbarea ACUM a chf in alta moneda este o CAPCANA

  • chiar ce e de facut?
    mai ales ca acum banca mi-a propus sa schim creditul in franci cu unul in eur !

  • ce vom face ? este o situatie groaznica…. Banca argumenteaza ca nu are produs pentru o tranformare in lei.

  • si astazi cand chf este 3.75 ce e de facut? …

  • ar fi bn sa ne unim si sa dam bancile in judecata,daca suntem mai multi ne costa mai putin un avocat,eu sunt din galati si am credit la banc post si m-a uscat cu ratele.

  • CĂUTARE.........................
    PRIMA PAGINĂ[CLICK AICI DACĂ NU SE ÎNCARCĂ]
    ARTICOLE NOI
    putin-valiza

    Putin şi butonul roşu

    putin

    Putin şi românii

    isarescue

    “Electorata” este diversiunea perfectă: Statul salvează băncile, victimele aplaudă

    triangulatie

    Mori liniştit, 112 bâjbâîe după tine!

    nelu_neacsu

    Apăraţi-l pe Nelu Neacşu!

    AGROINTEL.RO
    Maschio Gaspardo România participă la Agraria. Târgul începe ASTĂZI la Cluj-Napoca
    agrointel.ro

    Maschio Gaspardo România participă la Agraria. Târgul începe ASTĂZI la Cluj-Napoca

    Ce ar trebui să știi când vrei să începi o afacere agricolă cu bani europeni
    agrointel.ro

    Ce ar trebui să știi când vrei să începi o afacere agricolă cu bani europeni

    Bulgarii primesc un sprijin neașteptat pentru a cumpăra teren agricol: Banca Europeană pentru Dezvoltare le trimis 5 milioane de euro pentru credite funciare
    agrointel.ro

    Bulgarii primesc un sprijin neașteptat pentru a cumpăra teren agricol: Banca Europeană pentru Dezvoltare le trimis 5 milioane de euro pentru credite funciare

    E-NERGIA.RO
    La ce să te uiţi dacă vrei centrală termică. Explicaţiile specialiştilor
    e-nergia.ro

    La ce să te uiţi dacă vrei centrală termică. Explicaţiile specialiştilor

    Merită să produci curent acasă?
    e-nergia.ro

    Merită să produci curent acasă?

    Cum să faci biogaz la tine in curte – lecţie de chimie pentru elevii din Canada
    e-nergia.ro

    Cum să faci biogaz la tine in curte – lecţie de chimie pentru elevii din Canada

    CĂLĂTOR INTELIGENT
    America, surprinsă întâia dată în culori
    calatorinteligent.ro

    America, surprinsă întâia dată în culori

    Scandalurile mari şi epice din sălbăticie
    calatorinteligent.ro

    Scandalurile mari şi epice din sălbăticie

    Despre şerpaşi
    calatorinteligent.ro

    Despre şerpaşi