Cum se asigură corect locuinţa

Asigurarea obligatorie a locuinţelor, aşa-numita Poliţă de Asigurare Împotriva Dezastrelor, până acum mai mult a creat confuzie decât să fi rezolvat vreo problemă.

După ce o perioadă a fost obligatorie chiar şi pentru cei care aveau asigurare facultativă, poliţa este acum iar opţională – lucru pe care o parte dintre companiile de asigurări nu prea se bucură să-l comunice. Şi totuşi, când merită să cumperi asigurarea obligatorie, când pe cea facultativă şi când pe amândouă? Asigurarea obligatorie acoperă riscurile de cutremur, inundaţii şi alunecări de teren. Însă valoarea primei (maxim 20 de euro) şi a despăgubirii (maxim 20.000 de euro) au fost stabilite politic, fără a fi calculate riscurile exacte. Aşa se face că asiguratul nu poate fi sigur că îşi va primi efectiv banii în caz de catastrofă majoră. Iată cinci lucruri pe care ar trebui să le ştii:

1. Cutremurul este riscul cel mai greu de acoperit, în cazul unui eveniment catastrofal. Astfel că pentru locuinţele din zone unde inundaţiile şi alunecările de teren sunt practic excluse, în general oraşele, poliţa obligatorie este complet inutilă. Atenţie! Sunt excluse de la asigurarea obligatorie clădirile încadrate în clasa I de risc seismic, până la consolidare, sau cele care au fost modificate fără autorizaţie.

2. Inundaţiile, unde scenariul maximal presupune daune mult mai reduse, au o acoperire relativ bună. Cu cât o casă este mai aproape de o zonă de risc, cu atât poliţa obligatorie (cu cost fix) devine preferabilă uneia facultative (unde costurile sunt direct proporţionale cu riscul). Sunt oricum excluse locuinţele construite fără autorizaţie sau în zone unde a fost interzisă construirea din cauza riscului sever de inundaţie.

3. Alunecările de teren au de cele mai multe ori incidenţă locală, astfel că asigurătorii vor fi mereu în măsură să plătească despăgubirea. Însă doar pentru acest caz poliţa obligatorie este foarte scumpă şi trebuie apelat la ea doar în caz că riscul a fost refuzat sau evaluat mult prea scump de către furnizorii de poliţe facultative. Se aplică excluderi similare celor valabile pentru inundaţii.

4. Incendiul (împreună cu alte avarii provocate de instalaţii defecte etc.) este cel mai mare risc în cazul unei locuinţe, însă nu este acoperit deloc în poliţa obligatorie. Indiferent dacă a fost sau nu cumpărată o poliţă pentru unul dintre primele trei puncte, riscul de incendiu trebuie asigurat separat. Pentru locuinţe urbane, construite la standarde moderne, este singura poliţă cu adevărat necesară – primele trei riscuri pot fi oricum incluse la costurile reale, minuscule.

5. Ordinea optimă de alegere este întâi asigurarea facultativă şi abia apoi, dacă mai oferă vreun avantaj, componenta obligatorie. Ele pot fi cumpărate de la companii diferite: în general cele care încearcă să vândă la pachet au condiţii dezavantajoase în cel puţin una dintre componente.