De unde să cumperi franci elvețieni pentru a plăti rata mai ieftin

Update – Valuto a anunțat că închide serviciul din 30 iunie.

Pe lângă devalorizarea extremă, francul elvețian mai are o problemă bine-cunoscută: este foarte greu de găsit în România. Așa că datornicii sunt nevoiți să pltească rata în lei și să accepte conversia dezavantajoasă a băncii.

Casele de schimb valutar, deși îl cotează, rar îl au „pe stoc” – de obicei doar atunci când altcineva tocmai a vândut franci cu puțin timp înainte.

A doua mare problemă este că francul este o monedă complicată din punctul de vedere al transferurilor. Deși Elveția este membră SEPA, care face ca plățile în euro să fie aproape gratis, regulile nu i se aplică și francului. Acesta funcționează cu comisioane SWIFT, substanțiale.

Asta înseamnă că și dacă are franci într-un cont, clientul nu știe la ce să se aștepte atunci când face transferul la banca din România. În mod normal, banca nu ar trebui să perceapă comisioane la încasarea ratelor – însă pentru siguranță întrebați.

Obiceiul băncilor care au dat credite în franci este să-i deschidă clientului un cont principal în CHF și unul sau mai multe secundare – în RON, EUR sau USD.

Contul CHF este primul debitat, dar în majoritatea cazurilor acolo nu se găsește nimic. Apoi sunt debitate pe rând celelalte iar sumele găsite sunt convertite în franci la cursul băncii. Iar cursul băncii este problema.

Băncile românești care au dat credite în franci practică un comision între 1 și 2% la conversie, peste cursul oficial.

Vestea bună este că există un serviciu online care permite schimbul valutar din lei în franci pentru un comision de doar 0,4%.

Vestea proastă este că la transfer se aplică taxa de transfer menționată mai sus, care este de 10 lei.

Update: La sugestia Exitcard, Valuto a redus până la limita costurilor taxa de transfer pentru clienții din România: de la 16 la 10 lei!

Cum se împacă aceste două vești? Într-un prag de rentabilitate. Pentru transferurile sub o anumită sumă, clienții rămân captivii băncii. Cu cât mai mult este depășită suma, cu atât mai mare economia obținută.

Formula de calcul este următoarea:

10 / (Cursul băncii – cursul Valuto) = valoarea în franci a pragului de rentabilitate.

Exemplu pentru cazul fericit, când banca dumneavoastră a fost mai „omenoasă” și are un curs cu 1% peste cotația oficială.

1 CHF = 4,0000 lei. Banca îl vinde cu 4,0400. Valuto îl vinde cu 4,0160. Diferența este de 2,4 bani, astfel că pragul de rentabilitate este de 10/0,024 adică aproximativ 417 de franci elvețieni. Cine are de plătit mai mult de atât iese în câștig

În cazul mai puțin fericit, când banca a ales să își jupoaie clienții până la capăt, cursul este cu 2% peste cotația oficială.

1 CHF = 4,0000 lei. Banca îl vinde cu 4,0800. Valuto îl vinde cu 4,0160. Diferența este de 6,4 bani, astfel că pragul de rentabilitate este de 10/0,064, adică puțin peste 156 de franci. Deja, este o rată destul de mică și oricine are de plătit mai mult câștigă din trecerea la sistemul alternativ.

Exemplu de calcul

La o rată de 1000 de franci, cu diferență mare de curs, tot ce depășește 156 de franci aduce o economie de 64 de bani per franc. Deci clientul își micșorează rata lună de lună cu 844 x 0,64 lei, adică 54 de lei. În 25 de ani se strâng peste 16 mii de lei, adică 4 mii de franci sau 4 luni de libertate anticipată.

Cum funcționează sistemul

Dacă v-ați făcut calculele și alternativa pare convenabilă, trebuie să vă deschideți un cont pe Valuto – un serviciu de schimb valutar online a cărui primă versiune a apărut în urmă cu 7 ani în Polonia, tocmai pentru a rezolva exact aceeași problemă pe care o aveau polonezii la plata ratelor în franci elvețieni.

Nu costă nimic nici deschiderea nici mentenanța – trebuie doar o copie scanată sau fotografie bună cu un act de identitate și o dovadă de rezidență (factură de utilități, contract sau orice document oficial). Virați lei gratuit în contul Valuto de la BCR, îi schimbați în franci la cursul despre care povesteam, apoi îi puteți trimite în franci direct pe IBAN-ul pe care vi l-a dat banca.

În cazul în care aveți sume mai mari de trimis, fie în franci fie în alte monede, atunci economia devine și mai substanțială cu Valuto.