Atenție, statul vrea să-ți fure banii din cont!
Garanţia de 100.000 de euro nu e chiar sacrosantă, asta a spus-o chiar purtătorul de cuvânt al Uniunii Europene anul trecut, chiar dacă a dres busuiocul mai târziu.
În Europa, nu mai e nevoie ca o bancă să dea faliment pentru ca depunătorii să rămână fără bani – e de ajuns ca autorităţile să dispună o restructurare pe scară largă („bail-in”) sau control de capital. Sunt riscuri aproape de neînchipuit în urmă cu câţiva ani şi pentru care nu există remedii simple, în afară de metalele preţioase care azi se scumpesc mâine se ieftinesc şi cash, cu riscurile evidente. Şi totuşi, cum să îţi aperi banii? Cuvântul cheie este diversificarea: rezultă un portofoliu teribil de greu de pestriţ, dar al cărui titular nu riscă să rămână fără nimic.
Mai multe ţări. Riscul cel mai mare este îngheţarea completă a fondurilor într-o jurisdicţie. Prin urmare, banii trebuie să stea împărţiţi în cât mai multe jurisdicţii, cel mult un sfert din bani în fiecare, astfel încât pierderea potenţială să fie cât mai mică. Sunt de preferat cele cu datorie publică şi privată mică şi unde n-a existat vreo bulă financiară majoră de curând. Exemple: Suedia, Danemarca, Norvegia sau Elveţia. Accesul, mai ales pentru cei care vor să depună bani, e mult mai uşor decât ar putea părea.
Mai multe valute. Aici intră monedele ţărilor de mai sus cu excepţia notabilă a Elveţiei, unde francul e controlat şi are voie doar să se deprecieze. Se pot adăuga dolari australieni sau canadieni, nu neapărat ţinuţi în ţările de origine. Foarte important este ca nici o monedă să nu aibă în coş o pondere mai mare de o treime în cazul leului, euro sau dolarului respectiv o zecime pentru fiecare din celelalte monede.
Mai multe plasamente. Nu mai mult de jumătate din bani ar trebui să stea în bănci, cel mult câte un sfert în titluri de stat, obligaţiuni corporatiste respectiv acţiuni la companii renumite pentru randamentul istoric minuscul.
Mai multe bănci. Chiar dacă suma este sub 100.000 de euro, tot e de preferat ca ea să stea în mai mult de o bancă. Sunt de evitat băncile cu cotă de piaţă mare, pentru care nu există fonduri suficiente la despăgubire, cele care n-au dat prea multe credite respectiv cele care oferă dobânzi mici şi foarte mici la depozite.
Mai multe moduri de acces. Este foarte importantă lichiditatea – acţiunile şi obligaţiunile să poată fi vândute personal, de pe un cont online, banii de la bancă să poată fi convertiţi sau transferaţi rapid, de pe propriul smartphone, de cum apare vreo ştire. Dar să existe şi posibilitatea ordinului telefonic sau a mandatului, în caz că nu funcţionează corespondenţa electronică Şi aveţi grijă să ţineţi lista conturilor şi datele de acces în mai multe copii, ca să nu uitaţi de vreunul.